Qué revisar en un contrato de préstamo de dinero en Ecuador

Lo que la gente llama «préstamo» el Código Civil ecuatoriano lo llama contrato de mutuo: una parte entrega a la otra una cantidad de cosas fungibles —dinero, típicamente— con la obligación de devolver la misma cantidad, del mismo género y calidad. De esa definición salen casi todas las reglas que importan.

El interés no se presume

Esta es la regla que más sorprende: si no se pactó interés, no se debe interés. El interés es el beneficio que obtiene quien presta, y solo existe si las partes lo estipularon. Un préstamo documentado sin mencionar intereses es, legalmente, un préstamo sin intereses — por mucho que después se reclamen.

Al revés funciona igual de claro: si vas a cobrar interés, tiene que constar por escrito, con su porcentaje y su periodicidad. «Quedamos de palabra en el 5%» no es un pacto que puedas hacer valer.

El interés tiene un techo legal

El interés no puede superar el máximo que fija la autoridad bancaria. Ese tope se actualiza periódicamente, así que no te fíes de una cifra que leíste en algún lado: verifica la tasa máxima vigente en el Banco Central del Ecuador al momento de pactar.

Pasarse de ese máximo es usura, y tiene dos consecuencias distintas. En lo civil, el acreedor que pacta o recibe intereses superiores al máximo pierde una parte de su crédito. En lo penal, el COIP tipifica la usura como delito, con pena privativa de libertad y multa. La ley alcanza también los intentos de disfrazar el exceso como «cláusula penal» o como comisión.

Qué debe constar por escrito

• El monto, en números y en letras. Cuando discrepan, la discusión la gana casi siempre lo escrito en letras.
• La entrega efectiva del dinero: cómo y cuándo se entregó. Un contrato firmado no prueba por sí solo que el dinero se entregó; una transferencia sí.
• El interés: porcentaje, si es anual o mensual, y sobre qué saldo se calcula.
• El plazo y la forma de pago: cuotas, fechas y, si son varias, tabla de amortización.
• Qué pasa si se incumple: interés de mora y si el saldo total se hace exigible de golpe (cláusula de aceleración).
• Las garantías, si las hay, y qué se necesita para ejecutarlas.

Señales de alerta

• Intereses por encima del máximo del Banco Central, o expresados de forma confusa.
• Un pagaré en blanco o con espacios sin llenar.
• Cobros disfrazados: «gastos administrativos», comisiones o penalidades desmedidas.
• No queda constancia de la entrega del dinero.
• Garantías desproporcionadas frente al monto prestado.

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